Чтобы банк не начислял проценты и штрафы по кредиту, нередко рекомендуется расторгнуть кредитный договор. Как правило, такие советы можно встретить на различных форумах. А вот профессиональные юристы такими случаями занимаются редко.
Все дело в том, что расторгнуть договор по инициативе физического лица очень сложно, тем более должный эффект люди получают редко. Как показывает судебная практика, все же есть некоторые варианты расторжения договора.
Договор займа и договор кредитный
Кредитный договор представляет собой один из видов займа, поэтому к нему также применимы правила займов, если иное не предусматривается законом и самим договором. Чтобы понять, в чем же заключаются особенности этого документа, следует выделить его отличия от займа:
- Кредитором может выступить только банк или небанковская кредитная организация; займодавцем же может быть любое лицо.
- В случае кредитования клиент получает только деньги, а займ подразумевает и выдачу других вещей.
- Кредитное соглашение всегда составляется в письменной форме, а договор займа иногда может быть устным.
- По кредитному договору всегда взимаются проценты, а займ может быть предоставлен без процентов.
- Кредитный договор признаётся заключенным с момента подписания, а займ с момента передачи средств или вещей.
Кредитный договор это: определение и характеристика
Кредитный договор является соглашением между сторонами, в результате которого выдаются денежные средства на определенный срок и на конкретных условиях. Заемщик, в этом случае, обязуется вернуть долг в должный срок с процентами.
Составляется документ обязательно в письменной форме. Как показывает судебная практика, если данное требование не будет соблюдено, то он будет признан недействительным. Даже после того, как соглашение заключено, не факт, что кредит будет одобрен. Банк имеет полное право отказать лицу в выдаче средств на законных основаниях.
Большинство положений, касающихся займа, к примеру, об обязательности выплаты, о последствиях нарушения условий, а также другие положения указываются в соглашении. Как показывает судебная практика, при обращении в суд именно на их основании принимается решение.
С физическим лицом, с банком: образец составления
Законодательством не определяется четкая структура составления соглашения на кредит, но в нем обязательно должны присутствовать определенные положения. Примерное содержание выглядит примерно так:
- Наименование и реквизиты банка, а также данные заемщика.
- Вид кредита, цель, сумма, и срок возврата.
- Перечисление документов, предоставленных для получения займа.
- Сроки, форма и порядок предоставления средств заемщику.
- Начисление и оплата процентов, комиссии, процентная ставка, способ погашения, штрафы и так далее.
- Залог, при его наличии.
- Права и обязанности сторон.
- Ответственность за нарушение договора и санкции.
- Адреса, реквизиты и подписи сторон.
Более того, в обязательном порядке указывается дата и место составления договора. Проценты могут начисляться только в том случае, когда деньги будут на счёте заемщика, а не при оформлении кредита.
Исковой срок давности по кредитному договору
Гражданским кодексом определяется должный срок исковой давности РФ, когда кредитор ещё может осуществить взыскание с субъекта, не исполняющего свои обязанности, долга с использованием судебных мер.
Составляет срок исковой давности РФ — три года. Но большинство граждан плохо понимают, когда он начинает исчисляться, что приводит к некоторым сложностям, в том числе и порче кредитной истории. Как же все-таки исчисляется этот срок?
Во-первых, исчисляться срок исковой давности РФ начинает с того момента, как был внесен последний платёж. В этом случае, если вы последний раз платили по кредиту пол года назад, то и считать срок нужно с этого момента.
Если в течение трёх месяцев банк Сбербанк выставил должное требование полностью погасить кредит физическому лицу, то отчитываться таковая давность будет с этого момента. Если банк и заемщик до истечения срока заключили дополнительное соглашение, например, о реструктуризации, то тогда считаться таковая срок исковой давности РФ будет заново с момента его подписания.
Если вы решили дождаться, пока давность истечёт, то лучше никак не контактировать с банком и ничего не подписывать.
Кредитный договор образец Сбербанка
Несмотря на то, что соглашение о кредитовании не даёт должную возможность банку осуществлять контроль над источниками его погашения, в нем обязательно должны содержаться разные условия, ограничения и оговорки.
Они должны быть направлены на улучшение или поддержание финансового состояния, получившего средства, а также прибыльность банка, так как данные вопросы представляют интересы банка и он должен их защищать.
Заполненный бланк образец договора по ипотеке для купли-продажи жилья от Сбербанка для физического лица скачать можно здесь:
Условия расторжения при наличии задолженности
Как правило, все условия изменения и расторжения договора прописываются в его специальных разделах (образец). Но они не должны идти против закона и применяются в соответствии с правовыми нормами. По общим правилам расторгнуть соглашение можно по обоюдному согласию сторон. Поэтому самостоятельно это сделать нельзя.
Изменить или расторгнуть соглашение можно при существенном изменении обстоятельств, из-за которых стороны заключали договор, а также других обстоятельствах. Делать это необходимо пока не истек срок исковой давности РФ.
Расторжение кредитного договора с банком по инициативе заемщика
В одностороннем порядке прекратить отношения с банком Хоум кредит лицу нельзя. Есть два способа расторгнуть кредитное соглашение — по обоюдному согласию или в судебном порядке. Независимо от выбранного варианта, действия будут примерно одинаковыми — нужно отправить банку соответствующее заявление.
В нем описывается не только намерение, но и причины для этого. Как показывает практика, независимо от того, насколько серьёзно вы решили это сделать, банк Сбербанк не имеет права оставить заявление без ответа. Он либо сразу откажет в расторжении, либо предложит более выгодные условия, например, реструктуризацию.
Другими словами, если вы хотите, чтобы было произведено расторжение, то просто договориться с банком у вас просто нет шансов, так как банку это будет невыгодно. По сути, банк больше не сможет начислять проценты и штрафы, то есть он получит меньше денег. Зачем же ему терять прибыль и вникать в суть ваших проблем? Его задача начислить проценты, которые потом с вас будут взыскивать коллектора или судебные приставы.
Если вы приняли решение написать Сбербанку или другому заявление, то сделать это необходимо в течение срока давности. Это важно тогда, когда кредит не платится очень давно (более года).
Судебная практика при расторжении кредитного договора
Смысл писать заявление о расторжении образец есть только тогда, когда вы готовы идти до суда. В таком случае вы подтвердите, что пытались договориться с кредитором, иначе суд получит дополнительное основание для отказа. Главное, докажите, что условия существенно изменились так, что их нельзя было предвидеть или преодолеть. Кроме того, нужно уложиться в срок исковой давности РФ.
В качестве таковых можно назвать увольнение, болезнь, проблемы в семье или с финансами и так далее. Но даже если вы подтвердите все документами (копии), не факт, что суд будет на вашей стороне. Как показывает судебная практика, обычно суд считает, что при взятии кредита заемщик должен был это все предвидеть.
К примеру, если рано или поздно возможно приходится менять работу, то заемщик должен это предвидеть, а то, что он не подумал об этом заранее — это его проблемы. Лучше для начала попытаться решить вопрос с банком и, хотя бы, написать заявление об отсрочке.
Если возник пожар, стихийное бедствие, и так далее, то шансы выиграть суд становятся выше. Но и эти обстоятельства не всегда могут сделать так, чтобы получение желаемого было достигнуто. Здесь суд основывается на том, что можно было застраховать кредит от любых неожиданностей. Но, исключения все, же бывают.
Реструктуризация долга по кредиту
Гораздо проще банку Сбербанку будет, если клиент напишет заявление на реструктурирование образец. Это оформление нового договора на сумму, равную для выплаты старого досрочно. В итоге у заемщика появляется новый кредит с новыми условиями.
Все дело в том, что такая услуга может включать все штрафы и пени. Поэтому надо подумать, прежде чем обращаться к такой процедуре, так как это может быть не выгодно. В любом случае банк Сбербанк ориентируется на ваше желание.
Не стоит забывать и о порче кредитной истории. В некоторых случаях банк Хоум кредит или любой другой при реструктуризации восстанавливает ее. Как показывает судебная практика, лучше все же иногда решить вопрос через суд, чем реструктуризацией.
